Заплати себе
Вам знакомы следующие убеждения:
- чтобы куда-нибудь инвестировать, нужны деньги, а у меня на сейчас их нет;
- надо зарабатывать больше, тогда я смогу накапливать деньги и вкладывать их под %;
- в нашей стране(ах) нет вариантов, чтобы сохранять деньги, везде «надувательство», «воруют», никому нельзя доверять, я лучше потрачу деньги сейчас;
- и так дальше…..
Как вы понимаете, человек, который использует только такие установки в своей жизни, никогда не станет богатым, и даже не создаст элементарных финансовых условий для комфортного проживания себе и своим близких. Жизненные условия этого человека всегда будут зависеть от его единственного источника дохода, будь-то зарплата или доход от бизнеса. То есть, пока он активен и работает — деньги есть, если, не дай бог, он уйдет в отпуск, или захочет вообще отойти от дел – его финансовая ситуация значительно ухудшится. Ну и кончено же, зависимость от одного источника дохода и постоянная нехватка денег, не даст возможности этому человеку создать несколько источников дохода и получать прибыль из других направлений.
В этой статье мы с вами рассмотрим самые первые и ключевые шаги по созданию личного капитала, которые вы можете применить уже с сегодняшнего дня и начать использовать привычки финансово состоятельных людей. Ведь по факту, 95% всех миллиардеров и мультимиллионеров создали свои капиталы с «нуля», не имея каких-либо «покровительств» и «связей», не имея изначально больших денег и «входа» в супер доходные проекты.
Задача этих шагов следующая, чтобы вы, шаг за шагом, начали создавать себе «фундамент» финансового благополучия, и самое главное (намного важнее самих денег), вырабатывали привычки состоятельных людей.
Начнем с вами с самых простых и эффективных шагов. Вначале, предлагаю рассмотреть сам процесс создания капитала, с примером похода в тренажерный зал. Когда человек приходит в тренажерный зал, он обычно преследует основную цель – стройное тело, «здоровый» дух, отличное самочувствие. Для мужчин это еще может быть – накачанные мускулы, и т.д. Через время определенного количества тренировок, тот, кто постоянно и постепенно занимался, получает на «выходе» результат – «красивое» тело, бодрость духа, хорошая физическая форма.
То есть, сам процесс имел следующую последовательность: все начинается с «картинки» в голове – представление о себе в самых лучших красках, потом поход в зал, постоянные, постепенные и последовательные тренировки, и – желаемый Результат!
Специально подчеркну — постоянные, постепенные и последовательные! Ведь если новичку сразу дать вместо 30 кг нагрузки 120 кг – есть большая вероятность, что он «надорвется», и ни о каких дальнейших тренировках в дальнейшем не может быть и речи. Для лучшей эффективности – сначала более «легкие» нагрузки, потом, по мере подготовки, больше и больше. И те же 120 кг, но через время на «подготовленные» мышцы – уже как приятная Нагрузка!
То же можно увидеть и при создании личного капитала. Сначала «картинка» в голове – «Сколько хочу иметь», и «Какой уровень жизни у меня при этом есть – Отдых, Жилье, Авто, Путешествия, Стиль жизни, Чем занимаюсь и т.д.», а потом постоянные, постепенные и последовательные шаги.
Я специально уделил верхние строки такому введению, чтобы вы четко увидели, что все большое начинается с малого. И сейчас мы рассмотрим Три Основные Пункта Финансовой Защиты, которые должен иметь каждый, кто хочет и готов создать себе Большой Капитал.
Что это за Три Основные Пункта Финансовой Защиты:
1. Наличие Финансового Резерва, равного вашим 6-ти месячным расходам.
2. Финансовая Защита на случай форс-мажоров.
3. Постоянное накопление на будущее, к моменту выхода на отдых.
А теперь по порядку.
• Наличие Финансового Резерва, равного вашим 6-ти месячным расходам – здесь используем депозит надежного банка, с условием досрочного снятия и пополнения без потери %.
• Финансовая Защита на случай форс-мажоров – Кто-то должен оплатить ваши расходы или расходы семьи, если «кормилец сломается» — проблемы со здоровьем, несчастные случаи и прочие риски – страховой полис от надежной компании.
• Постоянное накопление на будущее, к моменту выхода на отдых – несколько финансовых инструментов: от программы накопительного страхования до акций и недвижимости.
Но все эти Пункты могут быть запущены в действие только при одном условии – вы уже сегодня, независимо от уровня и количества источников дохода – сохраняете деньги уже сейчас. Только так! Если нет привычки сохранять деньги, а есть привычка все тратить под «ноль», неважно – зарплата 400 у.е., или доход от бизнеса – 10 000 у.е. в месяц, если ничего не сохранять — то ни Резерва на 6 месяцев, ни страхового полиса, ни обеспеченного будущего у такого человека нет. Конец рассказа!
Если же есть желание все-таки закрыть эти Основные Пункты Финансовой защиты и двигаться дальше (пример с тренажерным залом), ниже даны простые и эффективные рекомендации для старта по запуску привычки: «Заплати себе в первую очередь!»
Для этого в первую очередь необходимо сделать краткий обзор ваших сегодняшних ежемесячных доходов и расходов по основным статьям. Это позволит увидеть, какую минимальную сумму в месяц вам нужно на необходимые траты. Для этого рассмотрим таблицу, в которой для примера взят человек, с уровнем дохода 700 долларов в месяц. Эти цифры указаны как пример, а в вашем случае просто подставьте свои данные.
Таблица 1. Статьи расходов
Cтатьи расходов ежемес. Сумма, $.
Продукты - 200
Моб. связь - 20
Коммун. платежи - 60
Отдых, развлечения - 100
Оплата по потреб. кредиту - 70
Одежда - 50
Проезд - 100
Лекарства - 20
Интернет - 10
Журналы, книги - 10
Карманные деньги - 60
Итого - 700
Возможно, с первого раза у вас так быстро не получиться заполнить свои расходы. Часто, люди даже не знают, в каких суммах и куда уходят их деньги. Проявите терпение, если вам действительно хочется увеличить свой доход и начать создавать личный капитал. Возможно, вам понадобится время для подробного анализа своих расходов – выделите его. Рекомендация: 2-3 месяца планируйте расходы вручную, но только в начале месяца, когда вы имеете на руках деньги, а не потом, в конце, когда вы уже все потратили. Для этого заведите себе тетрадь или ежедневник и начните там записывать свои расходы и вести свой личный учет. В таком случае вы становитесь хозяином своих денег, а не наоборот. Допустим, сумма расходов после подсчета составила 700 долл.
Что дальше? Я думаю, вы догадались, какой статьи расходов не хватает в этой таблице, чтобы начать создавать личный финансовый резерв и закрыть все Три Пункта Плана Финансовой Защиты? Вы правы – эта статья называется «Заплати себе в первую очередь».
Я вам предложу несколько вариантов:
Первый вариант. Начните сохранять для начала 10% от своих ежемесячных доходов. В этом случае вы с одной стороны уже контролируете свои деньги, с другой – не теряете качество своей жизни. Я думаю, вы согласитесь, что особо большой разницы нет, тратите вы 100% заработанных денег или 90%. В этом случае вам нужно решить за счет какой статьи расходов вы сможете сохранять деньги. Допустим, после некоторых изменений, новый отчет о доходах и расходах будет выглядеть следующим образом:
Таблица 2. Как привычка сохранять себе деньги, отображается на ваших расходах.
Статьи доходов ежемес. Сумма, $.
Зарплата 700
Cтатьи расходов ежемес. Сумма, $.
Заплати себе - 70
Продукты - 180
Моб. Связь - 20
Коммун. Платежи - 60
Отдых, развлечения - 80
Оплата по потреб. кредиту - 70
Одежда - 40
Проезд - 90
Здоровье/Медицина - 20
Интернет - 10
Журналы, книги - 10
Карманные деньги - 50
Итого - 700
Возможно, вы скажете, — «Владимир, что вы нам предлагаете? Это же никуда не приведет. Что я сделаю с этими $70 ежемесячно, это же не так много, чтобы изменить мою жизнь к лучшему уровню». Здесь на самом деле вопрос будет не в сумме, а в ваших новых привычках. А именно, в привычках успешных и богатых людей, которые очень мудро и четко управляют своими деньгами. И пускай вас не пугает, что вы начнете с таких небольших сумм. Главное, чтобы вы воспитали в себе эту привычку.
Чтобы вы по-другому посмотрели на эту рекомендацию, я хотел бы привести интересный факт из биографии Джона Рокфеллера, я думаю, вы слышали об этом человеке. Он получил свою первую работу в возрасте 16-ти лет и работал помощником бухгалтера. Напомню, это был 1855год. В неделю он зарабатывал 3,5доллара и регулярно жертвовал деньги, посещаемой им церкви. При этом ему удалось за 3 года скопить порядка $800(как я понимаю, зарплата со временем повысилась). Дальше вы знаете, что произошло. Когда он умер в возрасте 97 лет, его состояние оценивалось более чем в миллиард долларов – по сегодняшним меркам данный показатель надо умножить на 10. А все начиналось с привычки: сохрани часть денег с каждого дохода.
Второй вариант. Благодаря тому, что вы уже умеете сохранять часть заработанных денег «себе любимому», вы сможете при увеличении дохода сохранять сумму больше. Тогда и Три Пункты Финансовой Защиты будут «закрыты» гораздо быстрее. Я рекомендую сохранять при этом половину разницы, на которую вы увеличили доход. А другую половину направлять на расходы, улучшая при этом качество своей жизни. Например, допустим, что через 3-6 месяцев доход у нашего человека, исходя из прошлой суммы $700/мес. вырос до $850 в месяц. Если он использует эти рекомендации, то его статьи расходов будут выглядеть следующим образом.
Таблица 3. Насколько увеличилась сумма денег, которую вы сохраняете для себя, при увеличении дохода.
Было / Стало
Статьи доходов ежемес. Сумма, $. / Статьи доходов ежемес. Сумма, $.
Зарплата 700 / Зарплата 850
Cтатьи расходов ежемес. Сумма, $. / Cтатьи расходов ежемес. Сумма, $.
Заплати себе 70 / Заплати себе 145
Продукты 180 / Продукты 200
Моб. Связь 20 / Моб. связь 20
Коммун. Платежи 60 / Комун. платежи 60
Отдых, развлечения 80 / Отдых, развлечения 90
Оплата по потреб. кредиту 70 / Оплата по потреб. кредиту 70
Одежда 40 / Одежда 50
Проезд 90 / Проезд 90
Здоровье/Медицина 20 / Здоровье/Медицина 30
Интернет 10 / Интернет 10
Журналы, книги 10 / Журналы, книги 25
Карманные деньги 50 / Карманные деньги 60
Итого 700 / Итого 850
Как видите, из этого примера видно, что этот человек уже сможет сохранять при увеличении дохода $145 ежемесячно. Из них $70 – сумма, которую он уже научился сохранять ранее, а $75 – ровно половина разницы, на которую увеличился его доход: $850 – $700 = $150/2=$75. Остальные $75 он направляет на другие расходы. В этом случае, и резерв на 6 месяцев в сумме $3780 ($630 без учета инвестиций * 6 мес.), и остальные Пункты Финансовой Защиты он сможет запустить в работу, и ускорить их реализацию.
Главное при этом оплаты «себе любимому» перевести из разовых в постоянные, постепенные и последовательные.
Чтобы промотивировать вас еще больше, я хочу показать, что будет, если вы эту привычку — сохранять % от заработанных денег, будете иметь постоянно и инвестировать их, например под 10 % годовых.
Таблица 4. Какой капитал вы создадите, если будете инвестировать ежемесячно часть заработанных денег на протяжении 20 лет под 10% годовых.
Суммы ежемесячных инвестиций, $. / Ваш капитал,$, через 20 лет.
50 / 34 651
100 / 69 303
150 / 103 954
200 / 138 605
300 / 207 908
400 / 277 211
500 / 346 514
600 / 415 816
700 / 485 119
800 / 554 422
900 / 623 725
1000 / 693 027
Из этой таблицы видно, что привычка сохранять ежедневно от 1.5долл., на регулярной основе, приведет вас через 20 лет к определенной сумме вашего личного капитала. Расчеты в таблице сделаны с условием, что вы не забираете ежегодный %, а он накапливается. За счет сложного процента вы сможете создать такой капитал.
Главное: Правило Три «П»: Постоянно, Последовательно и Постепенно.
И помните: Ваши деньги могут работать и приносить хороший доход!
